Subscribe to NFCC RSS Feed View NFCC on You Tube Follow NFCC on Twitter Follow NFCC on Facebook NFCC Financial Education Blog
Preguntas Más Frecuentes



Búsqueda del Sitio
Acerca de la NFCC

¿Qué hacen la NFCC y sus agencias afiliadas?
La Fundación Nacional para el Asesoramiento Crediticio (NFCC) es una red nacional sin fines de lucro con aproximadamente 850 establecimientos. Nuestra red de agencias ofrece una variedad de servicios cuya finalidad es ayudar a las personas a librarse de sus deudas y tomar el control de su futura situación financiera. Los servicios específicos brindados por la red son: educación en administración de crédito y dinero, presupuesto confidencial, asesoramiento en crédito y deudas, Plan de Administración de Deuda (DMP), asesoramiento y educación sobre bancarrota, asesoramiento sobre mora en el pago de las cuotas hipotecarias y educación para compradores de vivienda.

Estos servicios son administrados por Asesores Certificados en Crédito para Consumidores que deben cumplir con estándares de alta calidad y que deben aprobar exámenes de certificación en asesoramiento administrados por terceras partes independientes.

¿Cuáles son los beneficios de trabajar con Asesores Certificados en Crédito para Consumidores?
Los Asesores Certificados en Crédito para Consumidores son expertos que adaptan programas confidenciales para satisfacer sus necesidades específicas. Los asesores lo ayudarán a entender su situación para que pueda encaminarse en la vía de la libertad financiera.

¿Cuáles son los canales de asesoramiento?
Como las agencias de nuestra red se preocupan por usted y tienen en cuenta sus necesidades, ofrecen asistencia de varias maneras:
  • En persona
  • A través de nuestra línea directa nacional gratuita (1-800-682-9832)
  • Por correo
  • En línea
¿Qué sucede cuando establezco contacto con una agencia?
Cuando establezca contacto con una agencia, se le informará cuál es la información necesaria para su sesión de asesoramiento. Usted podrá recopilar sus documentos financieros y demás información relevante y puede recibir ayuda profesional en persona, por teléfono, por correo o en línea.

¿Cómo se financian las agencias?
Las agencias reciben financiación a través de una variedad de fuentes entre las que se incluyen las contribuciones voluntarias de los acreedores que participan en nuestros Planes de Administración de Deuda o DMP, subsidios locales aportados por fuentes del sector privado y por fundaciones, y por las contribuciones y cargos pagados por los clientes.

¿Cuánto cobran los miembros de la NFCC por sus servicios de asesoramiento?
Es variable y depende del apoyo recibido por cada miembro y de las leyes estatales vigentes, pero la mayoría de estos servicios se brinda gratuitamente o a bajo costo.

¿El asesoramiento crediticio detendrá las acciones legales y las llamadas telefónicas de un acreedor?
En la mayoría de los casos, estamos en condiciones de trabajar con los acreedores para detener el curso de las acciones legales y desarrollar una solución que satisfaga a las partes. Si usted cumple con el programa de pagos acordado con nosotros, podrá detener la mayor parte de las llamadas telefónicas.

¿La mayoría de los acreedores contribuye con la agencia?
Sí, la mayor parte de los acreedores apoya los servicios de la agencia. Sin embargo, si por alguna razón no lo hicieran, continuaremos trabajando con ellos para reducir el monto de sus pagos.

¿Sabrán mis acreedores que tengo una cita con ustedes?
Cuando usted le informa a un acreedor que tiene programada una cita con nosotros, o cuando el acreedor lo refiere a una de nuestras agencias locales, es posible que recibamos una llamada para verificar la entrevista.

¿Por qué los acreedores están dispuestos a reducir los montos de los pagos a través de ustedes y no lo hacen directamente conmigo?
Cada agencia miembro de la NFCC emplea a Asesores en Crédito para Consumidores certificados independientemente que evalúan su situación financiera global. Debido a que nosotros lo ayudamos a encontrar opciones realistas para resolver su problema financiero particular, los acreedores trabajarán con nosotros - y por intermedio de la agencia, con usted.

Bancarrota

¿Qué sucede si me declaro en bancarrota?
Existen dos tipos de bancarrota o quiebra disponibles para la mayoría de las personas. Si usted presenta su declaración de bancarrota conforme a las estipulaciones del Capítulo 13, usted puede conservar una casa hipotecada o un automóvil prendado. En lugar de renunciar a la propiedad de estos bienes, usted puede repagar sus deudas durante un período de entre tres y cinco años.

Si se declara en bancarrota conforme a las estipulaciones del Capítulo 7 estará obligado a renunciar a la propiedad de todos los bienes que no sean considerados exentos por las leyes de su estado de residencia. La propiedad exenta puede incluir artículos tales como muebles del hogar y herramientas de trabajo.

Con ambos tipos de bancarrota usted se puede librar de las deudas contraídas con acreedores que no poseen derechos de propiedad específicos y puede detener los procesos de ejecución hipotecaria, readquisiciones, embargos, corte de suministros y actividades de cobranza de deudas. Por lo general, la bancarrota no elimina las obligaciones de pago de las cuotas de manutención de hijos menores, pensiones alimenticias, multas, impuestos y algunos préstamos de estudio.

¿En qué se diferencia un programa DMP de la bancarrota bajo el Capítulo 13?
Nuestro Plan de Administración de Deuda o DMP es de carácter voluntario, tanto para usted como para sus acreedores. Por lo tanto, es posible que no todos los acreedores renuncien a sus intereses. Pero, cuando haya terminado de pagar sus deudas, nuestro programa de recuperación de crédito lo ayudará a recobrar su capacidad crediticia.

En contraste, la bancarrota bajo las estipulaciones del Capítulo 13, se convierte en registro de carácter público. La corte administrará el plan y se interrumpirán todos los intereses sobre sus bienes. Además, usted puede tener dificultad para obtener crédito en el futuro.

¿Cuánto tiempo permanece registrada la bancarrota en mi informe de crédito y de qué manera afecta mi crédito?
De acuerdo a lo establecido por la Ley de Informes de Crédito Imparciales o FCRA (Fair Credit Reporting Act) - ley federal -, una declaración de bancarrota puede permanecer registrada en su informe de crédito por hasta 10 años y no "limpiará" un registro de crédito deficiente.

¿Necesito un abogado para declararme en bancarrota?
Usted no está obligado a contar con la representación de un abogado, pero en general, el asesoramiento de un abogado le resultará útil para comprender sus derechos y las consecuencias de su caso de bancarrota, particularmente a la luz de los recientes cambios introducidos a la Ley de Quiebras. Si decide presentar un caso de bancarrota bajo el Capítulo 7 o Capítulo 13, por lo general, el asesoramiento y la ayuda de un abogado con experiencia en quiebras generalmente lo recompensarán del gasto de sus honorarios.

¿Qué debería hacer si necesito asesoría legal para presentar una declaración de bancarrota y no tengo el dinero para pagarle a un abogado?
Usted puede comunicarse con el colegio de abogados, los servicios de asistencia legal, o con la facultad de leyes de una universidad con un programa de asistencia legal de su localidad para pedir una referencia a un abogado.

¿Puedo conservar mis tarjetas de crédito después de declararme en bancarrota?
El emisor de la tarjeta determinará si le permite continuar en poder de una tarjeta de crédito y seguir usándola. Algunos emisores de tarjetas de crédito pueden permitirle conservar su cuenta si usted "ratifica" el pago de su deuda. Puede que haya otras alternativas disponibles, como por ejemplo las tarjetas de crédito garantizadas o aseguradas que funcionan más como tarjetas de débito que de crédito.

¿Me pueden despedir de mi empleo si me declaro en bancarrota?
En general, el Código de Quiebras prohíbe el despido o discriminación laboral por el mero hecho de que un individuo (1) haya presentado un caso de bancarrota, (2) haya sido insolvente antes de la presentación del caso, o (3) no haya pagado una deuda eximida.

Asesoramiento

¿Qué sucede durante mi sesión con un Asesor Certificado en Crédito para Consumidores?
El asesor examinará su situación financiera sin hacer juicios de valor y le dará las posibles soluciones. El o la asesora lo ayudarán a desarrollar un plan de egresos que cubra sus gastos de manutención y los pagos a sus acreedores.

¿Los Asesores Certificados en Crédito para Consumidores están calificados? ¿Qué tipo de formación y experiencia tienen?
Nuestros Asesores de Crédito para Consumidores están especialmente capacitados y reciben una certificación independiente a través de la compañía Accel eMedia, Inc. Por lo general poseen formación y experiencia en finanzas y/o asesoramiento.

¿El asesoramiento es de carácter confidencial?
Absolutamente. Nuestros Asesores Certificados en Crédito para Consumidores no comparten los datos de la situación financiera de sus clientes con nadie. Los registros de los clientes se guardan en lugares seguros.

¿Un Asesor Certificado en Crédito para Consumidores puede dar opiniones legales respecto de mis opciones?
No. Solamente un abogado puede opinar sobre asuntos legales.

Crédito

¿Cómo hago para establecer un registro de crédito?
Es necesario que tenga antecedentes laborales estables y que acredite una residencia continua en el mismo domicilio. Si usted no tiene una cuenta corriente bancaria, abra una y tenga cuidado de emitir cheques sin fondos.

Usted puede presentar una solicitud de crédito en una tienda o gran almacén o en una cooperativa de crédito local. También puede considerar la posibilidad de sacar una tarjeta de crédito garantizada, que requiere el depósito de dinero para garantizar los gastos que efectúe con la tarjeta.

¿Dónde puedo conseguir una copia de mi informe de crédito? ¿Cuánto cuesta?
Usted puede obtener una copia de su informe de crédito estableciendo contacto con una de las tres principales agencias de informes crediticios. Para obtener copias gratuitas de su informe de crédito, visite en Internet www.annualcreditreport.com.

¿Pueden reparar o limpiar mi informe de crédito?
No. Si los comentarios negativos registrados en su informe de crédito son correctos, pueden permanecer en su registro por hasta siete años -excepto la bancarrota que puede permanecer registrada por hasta 10 años.

Si piensa que su informe de crédito contiene datos erróneos, usted debe notificar por escrito a la agencia de informes. La agencia le dará seguimiento a su solicitud notificando al acreedor. Si el acreedor le da la razón, se modificarán los datos asentados incorrectamente en su informe crediticio.

Prácticas de Cobranza de Deudas

¿Qué es la ley FDCPA?
La Ley de Prácticas Imparciales de Cobranza de Deudas o FDCPA (Fair Debt Collection Practices Act) es una ley federal que protege a los consumidores del acoso o amenazas de los acreedores que también les prohíbe hacer declaraciones falsas. Esta ley también prohíbe que un cobrador de deudas dé a conocer su deuda a cualquier persona, excepto a su abogado.

¿Qué es una "eliminación en libros contables"? Si un acreedor ha eliminado mi cuenta de sus libros, ¿puede procurar su cobranza?
Cuando se establece que una cuenta es incobrable, el acreedor la eliminará de sus libros contables bajo el concepto de deuda incobrable o "eliminada" de las cuentas a cobrar. Dependiendo de las normas establecidas por cada acreedor, una deuda será "eliminada de los libros" entre los 90 y 180 días posteriores a la fecha en la cual se declare la mora de pago de la cuenta.

Pero sin embargo, un acreedor puede continuar procurando el cobro de una deuda después de "eliminarla de sus libros contables " y también puede reportarla como impaga a la agencias de informes crediticios.

Me quitaron la posesión de mi auto y lo revendieron. ¿Tengo obligación de pagar la diferencia entre el precio de venta del auto y el monto que debía?
Sí, y si no paga, el acreedor puede iniciar una acción legal reclamando el monto de la diferencia entre el precio de venta del auto y el monto adeudado por usted.

¿Qué es un fallo o sentencia?
Un fallo o sentencia es una decisión expedida por la corte a la finalización de una demanda legal. Si lo demandan y usted no presenta los papeles correspondientes o si los presenta pero pierde el caso, el demandante obtendrá una sentencia de corroboración de la deuda.

La mayoría de los acreedores necesitan una sentencia de la corte que los autorice a embargar sus salarios o establecer un gravamen sobre su propiedad.

Me embargaron mis salarios. ¿Qué significa?
Cuando le embargan o incautan sus salarios, se le deduce una suma de dinero de su cheque de pago que se envía al acreedor. El embargo de salarios es un método utilizado comúnmente para cobrar el monto de una sentencia judicial o las cuotas atrasadas de manutención de hijos menores.

¿Quién es responsable de pagar las deudas después de un divorcio?
Es necesario que hable con un abogado sobre esta cuestión.

Plan de Administración de Deuda - DMP

¿Qué es un Plan de Administración de Deuda o DMP?
Un DMP es un plan que establece un cronograma de pagos para cancelar sus deudas. Por medio de un acuerdo voluntario, usted le deposita fondos a su agencia de asesoramiento crediticio todos los meses. La agencia envía esos fondos directamente a sus acreedores. Si recibe llamadas de cobradores de deuda, usted puede decirles que se comuniquen con su agencia de asesoramiento crediticio.

Usted también puede obtener una reducción o exención de los cargos financieros y/u otros cargos. Una vez que haya terminado de efectuar todos los pagos programados en su plan, lo ayudaremos a restablecer su crédito.

El DMP cumple una doble función:
  • Lo ayuda a repagar sus deudas.
  • Ayuda a que los acreedores reciban el monto que se les adeuda.
¿Qué efecto tendrá un DMP sobre mi crédito?
Su participación en un Plan de Administración de Deuda puede modificar la información que ya se encuentra registrada en su informe crediticio. Si su informe refleja que en el pasado ha cumplido con los pagos con sus acreedores según lo acordado, un DMP podría tener un impacto negativo en una decisión relacionada a su aptitud para obtener crédito de un potencial acreedor, arrendador de vivienda, o empleador debido a que indica que tiene o que ha tenido dificultades financieras.

Además, los acreedores pueden reportar que usted está participando de un DMP y que no está cumpliendo con los pagos de acuerdo a lo acordado originalmente aún cuando aceptaron la reducción del monto de sus pagos. Los acreedores poseen diferentes políticas de reporte de crédito y un asesor certificado puede responder sus preguntas respecto del efecto que podría tener un DMP en su calificación de crédito.

Pero tenga presente que el objetivo de un DMP es el de desarrollar un plan cuyo objetivo final es mejorar su posición financiera y reputación crediticia.

¿Puedo seguir usando mis tarjetas de crédito si me inscribo en un DMP?
No, por regla general, sus acreedores cerrarán o suspenderán sus líneas de crédito. En algunos limitados casos (por ejemplo, si su empleador le requiere que haga viajes de trabajo) se puede mantener una tarjeta de crédito.

Cuando termine el DMP, algunos acreedores reestablecerán su crédito basándose en su capacidad de pago actual y su nivel de cumplimiento de pago durante el plan.

¿Si me inscribo en un DMP podré evitar que me carguen intereses en todas las cuentas?
Su Asesor Certificado en Crédito para Consumidores podrá informarle si alguno de sus acreedores considera la posibilidad de dejar de aplicarle intereses. La mayor parte de los acreedores no dejan de aplicar intereses, pero muchos de ellos pueden bajar la tasa de interés.

¿Puedo incluir en un DMP únicamente aquellas cuentas que me están causando problemas?
Para el tratamiento más efectivo y equilibrado de sus deudas, necesitamos incluir todas sus deudas en su DMP.

La visión de la NFCC es crear una cultura nacional de responsabilidad financiera.
La Política de Privacidad  -  Aviso de Privacidad En Línea    Términos de Uso
NFCC 2000 M Street, NW Suite 505, Washington, DC 20036 (202) 677-4300 Contáctenos
©2013 National Foundation for Credit Counseling