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Pautas de Asesoramiento



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Pautas de Orientación para Seleccionar el Asesor Crediticio Correcto

Independientemente de sus necesidades particulares, la selección del asesor crediticio correcto es de vital importancia. Lamentablemente, hay algunas organizaciones, incluidas varias que se autodenominan "agencias de asesoramiento crediticio sin fines de lucro", que pueden estar más interesadas en sí mismas que en ayudar a sus clientes. Un informe dado a conocer en el año 2005 por una comisión de investigación del Senado de Estados Unidos de América advirtió lo siguiente: "Sin embargo, algunos de los nuevos participantes del sector, han desarrollado un modelo de negocios totalmente diferente - un 'modelo con fines de lucro' diseñado de tal manera que sus agencias de asesoramiento crediticio sin fines de lucro generan abultadas ganancias a sus afiliados con fines de lucro".

Por el contrario, el informe elogió la tarea de la Fundación Nacional para el Asesoramiento Crediticio (NFCC) por su compromiso con el asesoramiento ético que brinda a los consumidores a bajo costo. En el informe se expresa que ". . . si estos estándares profesionales [los de la NFCC] se aplicaran en todo el sector, se podrían solucionar en gran medida las prácticas abusivas identificadas en este informe".

Al momento de seleccionar un asesor crediticio, es necesario que los consumidores "sepan la diferencia". Y deben saber cuáles son los signos que indican que una agencia de asesoramiento crediticio podría no tener en consideración los mejores intereses de sus clientes. La información que se brinda a continuación puede servir como valiosa guía para ayudar a los consumidores a "saber la diferencia" al momento de seleccionar una agencia de asesoramiento crediticio.

Cómo seleccionar una agencia de asesoramiento crediticio genuina

Lo último que necesita un consumidor cuando está lidiando con sus problemas financieros es caer en las manos de una agencia de asesoramiento crediticio inescrupulosa. Si está pensando en recurrir a los servicios de un asesor crediticio, busque y compare, y hágale a cada agencia las siguientes preguntas. Aún más importante, asegúrese de que las respuestas satisfagan sus inquietudes antes de programar su primera cita. Una agencia que opera legítimamente siempre estará más interesada en usted que en su propio beneficio.
  • ¿La agencia está afiliada a un organismo nacional, por ejemplo a la Fundación Nacional para el Asesoramiento Crediticio (NFCC), que exige estrictos estándares de calidad y normas éticas y financieras a sus miembros? Algunos ejemplos de estos requerimientos son someterse a auditorías anuales de una CPA independiente, implementar y entregar por escrito a cada consumidor los planes de acción, y entregar a los consumidores resúmenes de cuenta con una frecuencia mínima trimestral.


  • ¿La agencia está acreditada por una tercera parte independiente? La auto-acreditación no es la respuesta que usted quiere escuchar. Un ejemplo de un organismo de acreditación independiente de buena reputación es el Council on Accreditation (COA). Una acreditación de este tipo significa que se han implementado las verificaciones y controles correspondientes para protegerlo a usted, el consumidor.


  • ¿La agencia es una organización comunitaria sin fines de lucro clasificada como 501(c)(3)? El hecho de ser una organización sin fines de lucro no garantiza necesariamente que sea legítima, pero es un paso en la dirección correcta.


  • ¿Cómo está compuesta la Junta de Directores? Los miembros de la junta no deberían recibir un pago de parte de la agencia ni ser familiares o amigos, sino que deben representar un amplio corte transversal de los intereses cívicos y comunitarios.


  • ¿Qué servicios ofrece la agencia? Es una buena señal que la agencia ofrezca una amplia variedad de servicios. Entre estos servicios, se pueden mencionar: asesoramiento en presupuesto para las personas que no están endeudadas; asesoramiento sobre deudas para las personas que puedan necesitar asistencia profesional para salir del pozo; asesoramiento en temas de vivienda sobre los asuntos previos relacionados con el alquiler y compra de una casa, consejos para compradores de su primera vivienda, información sobre hipotecas inversas y prevención de ejecuciones hipotecarias; y sobre el asesoramiento obligatorio previo a la declaración de bancarrota y educación previa al descargo de la deuda.


  • ¿Cuáles son los cargos relacionados con la prestación de los servicios? La agencia debería ser franca y directa respecto de los cargos que cobra y no debe cobrarle ningún cargo antes de brindarle el servicio. Tenga cuidado si la agencia le dice que el pago de los cargos es voluntario. Cualquier cargo único o mensual debe tener un costo lógico, lo que por lo general se define por debajo de $50, con cargos mensuales de alrededor de $25. La agencia debería exceptuar voluntariamente de todos los cargos aplicables a aquellas personas que estén atravesando una situación de verdadera adversidad.


  • ¿Cuáles son los canales de comunicación disponibles para el asesoramiento? ¿La agencia ofrece asesoramiento en persona? ¿Por teléfono? ¿En Internet? ¿Disponen del canal de comunicación que más le gusta?


  • ¿El asesor que le han designado es un Asesor Certificado en Crédito para Consumidores? Para tomar decisiones financieras cruciales usted quiere recibir la ayuda de una persona calificada. La certificación otorgada por la NFCC implica que los asesores han aprobado una estricta batería de pruebas para evaluar sus conocimientos


  • ¿La agencia ofrece clases educativas o talleres?
  • ¿Alguna de estas herramientas están disponibles en línea? ¿Hay que pagar algo para participar? Cuando no se ofrece verdadera educación al público general, aparece una bandera roja de alerta.

  • ¿La agencia trabajará con todos sus acreedores?
  • Hay algunas agencias que solamente se ocupan de los acreedores que aceptan que les efectúen el pago a ellos. Una agencia legítima tendrá un enfoque integral para resolver sus problemas y necesidades financieras.

  • ¿Se establece algún monto mínimo de endeudamiento para recibir asesoramiento?
  • Las verdaderas agencias de asesoramiento crediticio trabajarán con usted independientemente del volumen de sus deudas.

  • ¿Qué opciones de alivio de deuda se ofrecen?
  • Si la única herramienta ofrecida es un Plan de Administración de Deuda o DMP, siga buscando. Un DMP es una herramienta útil, y con frecuencia es la solución apropiada. Sin embargo, cada consumidor presenta una situación diferente, por lo tanto, la solución debe estar adaptada para satisfacer sus necesidades específicas. Un enfoque general para todos los casos es un signo que indica que debería seguir buscando.

  • ¿Los asesores reciben una compensación por los Planes de Administración de Deuda o DMP?
  • Cualquier incentivo de este tipo no forma parte de la remuneración que les da a sus asesores una agencia legítima.

  • ¿Cuánto durará su sesión de asesoramiento?
  • No se deje tentar por el asesoramiento "al paso". Un asesor no puede absorber toda la información sobre sus ingresos, gastos y deudas en un breve lapso de tiempo. Una sesión inicial estándar dura por lo menos una hora.

  • Si se inscribe en un Plan de Administración de Deuda, ¿dentro de qué plazo se les distribuirá su pago mensual a sus acreedores?
  • El éxito de un DMP depende de efectuar pagos puntuales y constantes a los acreedores.

  • ¿Qué sucede con su primer pago?
  • Aunque no lo crea, algunas agencias se quedan con la primera cuota de los consumidores y lo consideran una donación. Asegúrese de preguntar sobre este asunto.

  • " ¿El monto total de su pago será distribuido entre sus acreedores?
  • Se debe destinar el monto total al repago de sus deudas, ninguna parte debe ir a los bolsillos de la agencia.

  • " ¿Cómo se protegerán sus depósitos?
  • Pida comprobantes escritos que documenten que la agencia tiene seguro o fianza para proteger a los consumidores del fraude o de las propias dificultades financieras de la agencia.
Como último paso, consulte a la oficina local de Better Business Bureau y a la oficina del Fiscal General de su estado para averiguar si registran quejas irresueltas sobre el proveedor que está considerando. Cualquier persona puede presentar una queja. Lo importante es saber de qué manera la agencia resolvió el reclamo.

Las agencias de asesoramiento crediticio legítimas aconsejan y educan financieramente a millones de consumidores por año, haciendo realidad su estabilidad financiera. El primer paso de este proceso es elegir la agencia correcta. Plantear las preguntas listadas anteriormente y recibir las respuestas adecuadas, le garantizará que su experiencia con el asesoramiento crediticio sea una experiencia positiva.
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